なぜ年収が上がっても、お金は貯まらないのか

年収が3倍を超えても、貯金は、どの家も、年収の2年分ほどでした。働く家を年収で5つに分けた国の調べでは、年収が約400万円の家の貯金は約970万円で、年収の約2年半分。年収が約1,400万円の家の貯金は約2,800万円で、年収の約2年分です。 なぜ、年収が上がっても、お金は貯まらないのでしょうか。 この動画では、貯金ゼロ〜100万円・500万円・1,000万円・1億円の4つの席に座って、スーパー・外食・旅行・冷蔵庫が壊れた日・老後の景色をのぞきました。最後の章では、同じくらい稼いでいても席が分かれる理由を、研究で確かめました。 税金などを引いた手取りが1年で1,000万円を超える家のうち、貯金が100万円に届かない家は、どれくらいあるでしょうか。100軒に1軒か、10軒に1軒か、3軒に1軒か。答えは第5章で。 あなたの暮らしの中で、いつの間にか「ふつう」になっていたお金の使い方は、何ですか。よかったら固定コメントで教えてください。 ---------------------------- ▼目次 00:00 プロローグ 00:36 第1章：貯金ゼロ〜100万の席 03:37 第2章：貯金500万の席 07:34 第3章：貯金1,000万の席 11:46 第4章：貯金1億の席 16:11 第5章：なぜ、貯まらないのか 20:41 エピローグ：小さくした家 ---------------------------- ▼この動画の断り ・4つの席は、この動画での分け方で、人の上下ではありません。区切りは、100万円未満（0円も）・100万〜1,000万円未満・1,000万〜1億円未満・1億円以上です。 ・席の数字は、J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査」2025年の金融資産です（預貯金のうち運用や将来の備えの分に、株・投資信託・保険などを足したもの）。日常の出し入れ用の預金は入らず、家や車も入りません。「0円」の家の半分は、日常用の預金には残高があります。インターネットのモニターに聞いた調査で、国の家計調査とは調べ方が違います。 ・「旅行」「もしもの備え」を貯金の目的に挙げる家の割合は、金融資産を持つ家の中の割合です。第3章の旅行は1,000〜1,500万円の家、もしもの備えは1,000〜3,000万円の家の数字です。 ・老後が「非常に」心配な家の割合は、J-FLEC の表から作る側が計算しました（100万円未満61.8%・100〜1,000万円未満42.8%・1,000万円以上21.4%・3,000万円以上13.3%）。1億円以上の家だけの数字はないため、第4章では3,000万円を超える家の数字を使いました。 ・1か月の出費は、総務省「全国家計構造調査」2019年の二人以上の世帯です（平均の家27.9万円・貯金1億円以上の家45.1万円・貯金25万円未満の家21.6万円）。趣味や旅行のお金は「教養娯楽」の費目です。1億円以上の家は人数が少なく、年齢も高いと見られるので、差の一部は年齢と人数によります。 ・貯金1億円以上の家の「平均の家の5倍以上」は、J-FLEC の二人以上世帯の平均1,940万円と比べた、作る側の計算です。真ん中の家の720万円と比べると、14倍ほどです。 ・相続税の「およそ5,000万円」は、基礎控除（3,000万円＋600万円×相続する人の数）のおよその額です。2人で4,200万円、3人で4,800万円、4人で5,400万円です。配偶者の軽減などの特例で、実際の税額は変わります。 ・年収の何年分かは、総務省「家計調査（貯蓄・負債編）」2025年の勤労者世帯を年収で5等分した表から、作る側が計算しました。この調べの貯蓄には、日常の預金も保険も入ります。 ・第5章の問題の数字は、J-FLEC の二人以上世帯で、手取り（税引後）が年1,000万円以上の家（709世帯）の割合です。手取りは、ふだん言う「年収」（税込み）とは違います。 ・手取りと暮らしの出費は、総務省「家計調査（家計収支編）」2024年の勤労者世帯を年収で5等分した、いちばん上の家といちばん下の家の比べです。いちばん上の家の方が、人数も多い家です。 ・スイスの研究は同じ時点の比べで、同じ人の収入が増えた時を追ったものではありません。 ・アメリカの研究は51〜61歳の家で、財産に家も入ります。「35倍」は、一生の稼ぎが真ん中あたりの家の中の、上から1割の所の家と、下から1割の所の家の比べです。「いくら残すか」は、運と投資先で説明できない残りの部分を研究者が読んだもので、直接測ったものではありません。 ・「ちょっとした喜びを味わう力」の研究は、関係が弱く、貯金1億円の人を調べたものでもありません。 ・「上がった分の半分」は作る側の目安で、研究の数字ではありません。 ・『方丈記』の「車2台」は、荷車のことです。 ・「よく聞く声」は、似た題材の動画を見た人の声を、作る側が読んで、自分たちの言葉でまとめたものです。 ・画面の人や場面はイメージです。 ・どれも平均の傾向で、一人ひとりに当てはまるとは限りません。特定の金融商品を勧めるものではありません。 ---------------------------- ▼参考文献 [1] Venti, S. F., & Wise, D. A. (2001) "Choice, Chance, and Wealth Dispersion at Retirement" In Ogura, S., Tachibanaki, T., & Wise, D. A. (eds.), Aging Issues in the United States and Japan, University of Chicago Press: 25–64 　アメリカの51〜61歳の家。一生の稼ぎが同じくらいでも、財産には大きな開きがあった。運で説明できるのは差の約4%、投資先の選び方は約8%。 [2] Stutzer, A. (2004) "The role of income aspirations in individual happiness" Journal of Economic Behavior & Organization 54(1): 89–109 　スイスの4,462人。収入が1割多い人は、「最低これだけは要る」と答える額も約4.5%高い。 [3] Quoidbach, J., Dunn, E. W., Petrides, K. V., & Mikolajczak, M. (2010) "Money Giveth, Money Taketh Away: The Dual Effect of Wealth on Happiness" Psychological Science 21(6): 759–763 　ベルギーの大学の職員351人。貯金と収入が多い人ほど、小さな喜びを味わう力が少し低い。 [4] Chetty, R., Friedman, J. N., Leth-Petersen, S., Nielsen, T. H., & Olsen, T. (2014) "Active vs. Passive Decisions and Crowd-Out in Retirement Savings Accounts: Evidence from Denmark" Quarterly Journal of Economics 129(3): 1141–1219 　デンマークの記録。約85%の人は自分では動かず、最初の設定がそのまま残る。 ▼資料（日本の統計・調査など） [5] J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査」2025年（二人以上世帯・単身世帯） 　席の割合、老後の心配、貯金の目的と減った理由、手取り別の目標額。 [6] J-FLEC「金融リテラシー調査」2025年 　3か月分の生活費を確保していない人は30.0%。 [7] 総務省統計局「家計調査（貯蓄・負債編）」2025年 　年収で5等分した貯蓄と年収。二人以上の世帯の平均は2,059万円で、66.1%の世帯は平均より少ない。 [8] 総務省統計局「家計調査（家計収支編）」2024年（日本統計年鑑 第75回 表22-3） 　年収で5等分した手取りと消費支出。 [9] 総務省統計局「全国家計構造調査」2019年（日本統計年鑑 第71回 表22-11） 　貯金の額ごとの1か月の支出。 [10] 国税庁「令和6年分 相続税の申告事績の概要」（2025年12月）／タックスアンサー No.4152「相続税の計算」 　亡くなった人の10.4%に相続税がかかり、亡くなった人1人あたりの税額は1,946万円。 [11] 鴨長明『方丈記』 #貯金 #お金 #教養